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車險綜改兩周年:降價、增保、提質(zhì)成效顯現(xiàn)
2022-09-21 記者 向家瑩 北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

  車險綜合改革自2020年9月19日啟動至今,已落地兩年。無論是從消費者實際感受,還是相關(guān)部門披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,都展現(xiàn)了車險綜改“降價、增保、提質(zhì)”的成效。

  對行業(yè)而言,車險行業(yè)特別是頭部機構(gòu)的綜合成本率得到明顯優(yōu)化。業(yè)內(nèi)人士表示,從保費收入來看,車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清,車險市場進入新發(fā)展階段。與此同時,伴隨新能源汽車銷量的提升,險企正紛紛搶占新能源車險賽道,這一業(yè)務(wù)有望成為車險業(yè)務(wù)的新增長極。

  車均保費降幅達20%

  今年9月,北京的張女士保費到期續(xù)保,保險公司告知她今年保費不到3000元,“我這幾年一直沒有更換車險機構(gòu),第一年4S店推薦購買的車險4000多元,去年3200多元,今年又降了好幾百,這么一比確實便宜不少。可能跟我一直開的都是油車,且沒出險過有關(guān)。”張女士對記者表示。

  相關(guān)數(shù)據(jù)也印證了張女士的感受。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告,截至今年3月底,消費者車均繳納保費2808元/輛,較改革前降低689元,降幅達20%,約89%的消費者保費支出下降;全國車險綜合費用率為27.5%,同比下降10個百分點。

  多地銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)也顯示,伴隨車險綜合改革深入推進,“降價、增保、提質(zhì)”效果已然顯現(xiàn)。例如,天津銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示,今年1至7月,天津地區(qū)車險綜合賠付率66.49%,較改革前上升15.79個百分點,風險保障功能進一步大幅提升。綜合費用率28.37%,較改革前下降13.92個百分點。其中,手續(xù)費率11.23%,較改革前下降5.01個百分點;業(yè)務(wù)及管理費率15.89%,較改革前下降7.39個百分點,降幅均較為明顯。湖南銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示,截至6月末,湖南省商業(yè)車險單均保費2598.34元,較綜改前下降19.57%,累計為廣大消費者減少保費支出64.88億元。

  2021年車險綜合改革后的第一個完整經(jīng)營年度,從保障范圍看,保險保障功能也得到顯著增強。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,參保機動車數(shù)量達到3.23億輛,同時交強險責任限額由12.2萬元提升至20萬元后,2021年為消費者增加保額21萬億元,增加賠款90億元。在保險服務(wù)質(zhì)效上,2021年交強險承保機動車數(shù)量增加7.3%,整體保額提升48.8%,立案件數(shù)提高20.9%,賠付成本增長27.4%。

  大型公司更具優(yōu)勢

  車險綜改后,頭部機構(gòu)憑借體量、品牌、技術(shù)等優(yōu)勢表現(xiàn)更佳,導(dǎo)致市場集中度進一步提升。

  以車險“老三家”為例,截至6月末,人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險車險保費分別為1288.08億元、955.02億元、481.69億元,同比分別增長6.7%、7.3%、7.9%,較2021年上半年和2021年全年的“負增長”態(tài)勢明顯回暖。

  同時,通過優(yōu)化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理措施,上述三家公司車險綜合成本率分別為95.4%、94.4%、96.6%,同比分別優(yōu)化1.3個、3個、2.4個百分點。

  中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤表示,上半年整個車險的盈利狀況較好,下半年預(yù)計雖然有類似像臺風這樣的不確定因素出現(xiàn),但公司結(jié)合賠付成本的管控,會確保車險的賠付率處于合理區(qū)間,公司車險業(yè)務(wù)的賠付率預(yù)計保持平穩(wěn),同時整個車險業(yè)務(wù)的盈利保持平穩(wěn)狀況,且會優(yōu)于行業(yè),與年初的預(yù)期基本一致。

  東吳證券分析師葛玉翔指出,從保費收入來看,車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清,車險市場進入新發(fā)展階段。大公司綜改后各種措施都是在邁向低成本戰(zhàn)略,充分發(fā)揮車險規(guī)模效應(yīng),利潤水平整體不受影響。中型公司作為接受價格者,承保利潤由盈轉(zhuǎn)虧。小公司虧損加大,隨著承保數(shù)量的增加,平均成本難以快速回落,甚至高于綜改前的平均成本。

  中金證券研報認為,車險改革本質(zhì)上為市場化改革,相較于市場化程度較低時期,在市場化程度提高的過程中,大型公司的規(guī)模優(yōu)勢以及基于規(guī)模在定價、渠道等車險經(jīng)營各個方面衍生出的綜合優(yōu)勢得到進一步凸顯,且進入到成本更低到定價更優(yōu)到服務(wù)更好到市占提升的正向循環(huán)。而中小險企將不得不在車險業(yè)務(wù)上改變經(jīng)營策略,或在非車險領(lǐng)域?qū)で蟛町惢凭帧N磥硇」救舫銮鍖⒓铀偈袌黾卸忍嵘怀銮逡嚯y以改變“強者恒強”的格局。

  新能源車險業(yè)務(wù)有望成新增長極

  面對車險綜改后的新形勢,新能源車險業(yè)務(wù)被諸多險企視為“后車險綜改時代”拉動增長的新引擎。

  根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》,到2025年,新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右,而據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,這一目標在今年4月份已提前實現(xiàn),新能源汽車新車銷售量占汽車新車銷售總量的20.3%。

  新能源新車銷量的持續(xù)增長帶動新能源汽車保險市場快速增長。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2021年,新能源汽車保險保費收入已超300億元,占商業(yè)車險總保費收入的3.8%。而今年2022年1至7月,新能源車險保費收入已達231億元,占比升至6.7%。

  太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在中報發(fā)布會上表示,對于車險,要高度關(guān)注新能源汽車的發(fā)展,研究其特點和規(guī)律。上半年,該公司新能源車險保費增長較快,占車險總保費的比例達6.6%,而去年同期僅為3.5%。他透露,目前,太保產(chǎn)險承保的新能源汽車仍然虧損,未來還要推出應(yīng)對舉措。

  人保財險表示,已戰(zhàn)略性發(fā)展新能源車險,挖掘個人客戶業(yè)務(wù)增長新空間,推動法人客戶業(yè)務(wù)提速增效,持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

  太保產(chǎn)險副總經(jīng)理陳森指出,盡管目前新能源汽車保險整體成本高于燃油車,但隨著市場的累積已經(jīng)有所好轉(zhuǎn),而在新能源汽車保險專屬產(chǎn)品推出后,成本水平進一步下降,逼近盈虧平衡點。據(jù)介紹,目前新能源車保單成本率約為101%,已經(jīng)比較接近盈虧平衡點。他認為,隨著市場進一步發(fā)展和險企的風險管控,新能源車保單綜合成本率有望繼續(xù)降低至100%以內(nèi),改變新能源汽車保險整體承保虧損的情況。

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